Irena: načela štednje i ulaganja

Odluke o štednji i ulaganjima zahtjevan su posao i za profesionalce. Što da rade "obični ljudi"?

Pred nama stoje tri prepreke. Prvo, odluka o početku štednje. Uvijek je primamljivo trošiti, a štednja je odricanje od sadašnje potrošnje. Istraživanja pokazuju da građani Hrvatske mnogo više od građana bogatijih zemalja iskazuju stav da se živi samo za danas. To je možda pogrešno.

Drugi korak je odluka o odabiru roka štednje. Štedjeti do iduće godine ili za stare dane? Ne zaboravite: odgovorni ljudi rano u životu počinju štedjeti za mirovinu, bez obzira na visinu primanja.

Treći korak je odluka kako štedjeti. U što uložiti: položiti novac u banku, uložiti u neki fond, dionice, životno osiguranje, zlato? Odabir je težak. Gotovog recepta nema. Ipak, neki se sastojci znaju. Važna su dva temeljna principa: shvatiti da je štednja ulaznica za mirniju budućnost i shvatiti rizik.

Ulaznica za mirniju budućnost

Štednja je ulaznica za mirniju budućnost. Međutim ulaz je mnogima zamračen jer nisu informirani i ne razumiju logiku dugoročnog rasta vrijednosti. Zato prvo treba shvatiti tu logiku, a zatim ju povezati s logikom discipline i informiranja.

Razumijevanje dugoročnog rasta vrijednosti

Vi i prijateljica ste se zaposlili u isto vrijeme. Prva plaća za oboje iznosi 3.900 kuna. Prijateljica je štedljivija. Ne puši (odmah ide 300 kuna mjesečno u njenu korist). Malo više pazi koliko troši pri izlascima. Vi stavljate na stranu 300 kuna na mjesec, a ona 600. Recimo da će tako biti kroz dvadeset godina i da se na štednju u prosjeku može ostvariti 3% povrata na godinu. S koliko će novca svatko od vas raspolagati za 20 godina?

Slika pokazuje razliku koju proizvodi efekt ukamaćivanja u vremenu. Zbog vrlo malih, gotovo neprimjetnih trenutačnih razlika u navikama, potrošnji i štednji, dugoročno nastaju velike razlike. Razlika u vrijednosti za 20 godina jednaka je vrijednosti solidnog automobila ili više od deset kvadrata prosječnog stana. A sve zbog nekoliko kutija cigareta ili boljih pića na mjesec! I male stvari s vremenom mogu postati velike.

Prikaz na slici vrijedi uz pretpostavku da vam plaća kasnije neće rasti pa nećete moći štedjeti više (u stvarnosti ćete to vrlo vjerojatno moći, jer će vam plaća u životu rasti). Uz rast plaća i kamatnih stopa, razlika između vas i prijateljice može eksplodirati u vremenu.

To je ilustracija ulaznice za mirniju budućnost. Kroz ovaj prikaz sada možete bolje razumjeti i zašto ljudi s 35, 45 godina, a i kasnije u životu, raspolažu s vrlo različitim iznosima osobne imovine. Nije sve u pameti, dohotku i sreći. Mnogo toga je u navikama i sklonosti štednji. Zato treba početi štedjeti na vrijeme, bez obzira na visinu primanja. I biti uporan.

Disciplina i informiranje

Pri tome morate biti disciplinirani i stalno se informirati. Nazvali smo to IRENA princip: informiraj se, razmisli, educiraj se, ne žuri i analiziraj (IRENA). IRENA će vam pomoći da budete razboriti. Da dvaput razmislite kada vam se nešto učini "dobrim" na prvu, ili kada vam netko u koga imate povjerenja šapuće na uho što da radite.

Zašto je IRENA važna ako u stvarnosti sve raste kao što je prikazano na gornjoj slici?

Slika pokazuje što bi bilo - kad bi bilo. U stvarnosti postoje rizici. Rizike nije moguće izbjeći. Ponekad im se želimo izložiti da bismo postigli neki cilj. Ali, u tom slučaju želimo kontrolirati rizik. Pogotovo ako imamo dugoročnu perspektivu. Rizik možemo kontrolirati ako ga - shvatimo.

Shvatiti rizik

Linije u stvarnosti uglavnom neće biti glatke kao na slici. U većoj ili manjoj mjeri titrat će gore-dolje. Ako štedite u banci, mijenjat će se kamatne stope. Nećete izgubiti gore prikazane iznose čak i ako banka propadne, jer država jamči iznose ušteđevine do 100.000 eura. No, kamatne stope zbog toga osiguravaju razmjerno niske stope povrata. Za većinu ljudi štednja u banci znači manji rizik - manji povrat.

Donekle slično tome, možete ulagati u policu klasičnog životnog osiguranja kod osiguravajućeg društva. Manji rizik - manji povrat.

Veći rizici, dakle, znače potencijalno veće povrate, ali i veće mogućnosti gubitka. Na primjer, dionice. Dionice su takozvani vlasnički vrijednosni papiri. Posjeduju ih vlasnici poduzeća koja su registrirana kao dionička društva. Vrijednost dionica ovisi o uspješnosti poduzeća koje ih je izdalo. Uspješnost poduzeća se mijenja pa se mijenja i vrijednost dionica.

Ako se dionicama trguje na burzi, vrijednost im se svakodnevno mijenja. Stoga se pred svakog ulagača postavlja teško pitanje: koju dionicu i kada kupiti, kada ju prodati? Koliko dionica kupiti i kako? Za većinu ljudi - a većina ljudi nisu financijski profesionalci - ovo je pretežak odabir.

Zbog toga postoje financijski posrednici - investicijska društva i fondovi. Tamo rade financijski profesionalci koji nude usluge savjetovanja ili upravljanja vašom štednjom. Oni biraju dionice i druge vrijednosne papire i slažu ih u takozvane portfelje kako ne bi sva jaja bila u istoj košari. Za svoju uslugu naplaćuju naknade (zato se o njima treba dobro informirati), a svrha je da vam za tu naknadu vrate veću vrijednost u vidu boljeg odnosa povrata i rizika nego što biste postigli da odlučujete sami. Više o tome ćete saznati u sljedećim filmovima i pratećim tekstovima.

Sada raspolažete nekim osnovnim znanjima - alatima, koji će omogućiti bolje razumijevanje priče u nastavku. I ne zaboravite poruku s početka filma - za sve postoji strategija. Samo, za strategiju treba IRENA.

Rezime i uvod u sljedeće animirane filmove

• Štednja je ulaznica za mirniju budućnost jer male trenutne razlike u navikama, potrošnji i štednji dovode do ogromnih razlika u osobnoj imovini u dugom roku. Nije sve u pameti i sreći, nešto je i u sklonosti štednji.
• Kao i u svemu drugom, ljudi i u štednji mogu biti uspješni i neuspješni. Da biste uspješno štedjeli, prvo morate primijeniti IRENA princip: informiraj se, razmisli, educiraj se, ne žuri i analiziraj.
• IRENA je važna za shvaćanje rizika. Mali rizik - mali povrat na štednju. Veći rizik znači veći potencijalni povrat, ali i veću mogućnost gubitka. Dionice su u prosjeku rizičnije ulaganje od štednje u banci ili kupnje police životnog osiguranja.
• Za rizična ulaganja treba mnogo znati. Većina ljudi nisu profesionalci pa ulažu uz pomoć savjetnika, ili u fondove. Savjetnici i ljudi koji vode fondove biraju dionice i druge vrijednosne papire i slažu ih u portfelje kako ne bi sva jaja bila u istoj košari.
• Dakle, vaša se strategija sastoji od toga da odaberete koliko štedjeti, na koji rok štedjeti i kako štedjeti.

Ako vam se sada čini da još ne znate ništa, ne brinite. Sljedeći film nosi naziv Mnogi svjetovi. Mnogi svjetovi stavljaju odluke o štednji u kontekst nekih navika u našem društvu, kao što je ulaganje u nekretnine i čuvanje novca "u čarapi". Taj film će vas upoznati s više detalja o rizičnim ulaganjima i uvesti vas u pojam mirovinske štednje. Treći animirani film pod nazivom Izaberi budućnost posvećen je detaljima u vezi s fondovima i štednjom za mirovinu.